Современная экономическая система не может обойтись без рынка услуг автострахования. В рынке автострахования заинтересованы как страховщики, так и страхователи. Потребители продуктов страховых услуг хотят оградить себя от возможных имущественных ущербов, а при наступлении страхового случая рассчитывать на покрытие убытков. А страховые компании являются, прежде всего, коммерческими структурами, созданными для извлечения прибыли из своей деятельности. Поэтому, в целях расширения рынков сбыта и привлечения большего количества клиентов, страховые компании пытаются предложить более выгодные условия и расширить свою линейку предлагаемых услуг страхования (по данным агентства «Прайм).
Система страхования является одним из важнейших компонентов построения цивилизованного общества, основанного на рыночных принципах хозяйствования. Страховые отношения прошли длительный путь развития и к настоящему времени являются консолидирующим кластером в сложной структуре национальной экономической системе.
В рамках комплексного подхода к изучению страховых отношений само понятие система страхования рассматривается в двух аспектах: институциональный и функциональный.
Под институциональным аспектом системы страхования предполагается совокупность страховых учреждений, которые аккумулируют потоки финансовых ресурсов для целей обеспечения переноса рисков, возникающих при использовании автотранспорта, а также органы надзора за формированием и распределением страховых финансовых потоков и обеспечением финансовой устойчивости системы автострахования.
Что касается функционального аспекта системы страхования – это совокупность страховых отношений, форм и принципов страхования, функций, объектов и субъектов страховых отношений, направленных на обеспечение защиты как страхуемых, так и нестрахуемых рисков.
Реализация и организация функциональной составляющей системы страхования в современной экономике возлагается на специализированные учреждения, которые образуют институциональный компонент системы страхования. В этом контексте система страхования представляет собой совокупность страховых учреждений и финансовых посредников, осуществляющих мобилизацию финансовых ресурсов для целей создания системы, обеспечивающей непрерывность воспроизводственного процесса при использовании автотранспортных средств, покрытия убытков при возникновении порчи имущества и восстановления здоровья пострадавших в дорожно-транспортных происшествиях.
Исходя из того, что рынок автострахования – это экономическое взаимодействие между двумя субъектами (страховщиком и страхователем), соответственно для функционирования данного рынка должны выполняться экономические принципы функционирования системы страхования:
• принцип наличия страхового интереса, который должен присутствовать на момент заключения договора или на момент наступления страхового случая. Интерес со стороны страховой компании заключается в получении страховой премии, а интерес со стороны страхователя заключается в получение страховой компенсации при возмещении убытков.
• принцип страхования риска. Риск является основой страхования.
• принцип эквивалентности подразумевает, что за определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.
В условиях динамичной экономической среды автострахование является наиболее массовым видом страхования. Это уже целая система, которая объединяет в себе различные виды существующего имущественного страхования, страхования ответственности касающейся рисков, личного страхования, рисков связанных с эксплуатацией распространенного автомобильного транспорта.
Главной из особенностей автострахования является наличие большого количества относительно недорогих в сравнении, объектов страхования с повышенным риском, которые находятся в собственности широкого круга потенциальных страхователей.