Всё чаще задачи улучшения культуры страхования становятся предметом обсуждения на государственном уровне. И это очень показательно, поскольку всё более важным становится рост страховой культуры не столько населения, сколько самого государства. В этом направлении обсуждаются вопросы экономики и психологии страхования: в случае если для людей и юридических лиц страховой риск – это случайность с большей или меньшей степенью вероятности, то в рамках страны различные риски появляются как закономерность, а значит, преодоление их последствий становится фактически повседневной заботой.
Значимость создания страховой культуры в России базируется на том, что в отличие от формальных, неформальные институты страхования изменяются понемногу, делая упор на сложившийся исторический опыт, что и определяет успех институциональных трансформаций, гарантируя эффективность института, в нашем случае – института страхования.
Сегодня термин страховая культура активно применяется в научной и публицистической печати. Стоит отметить, что у многих авторов в предлагаемом ими определении отсутствует институциональное осознание понятия страховой культуры. Тогда как, непосредственно институциональный подход дает возможность более корректно определить страховую культуру, так как акцентирует внимание на регулируемости экономического поведения гражданином комплексом различного рода норм и правил. Таким образом, страховая культура – это форма психологического восприятия института страхования.
Страховую культуру имеет смысл обозначить как комплекс эволюционирующих программ деятельности субъектов страхования, которые, в свою очередь, выступают условием воспроизводства и изменения всей системы страховых взаимоотношений.
Элементы страховой культуры представлены разнообразием всевозможных форм: знаний, умений, образцов деятельности и поведения, финансовых целей и ценностных ориентаций, закреплённых в программах деятельности субъектов страхования. В динамике они образуют эволюционно формируемый опыт страховых взаимоотношений. Страховая культура, базируясь на системе ценностей и конкретных норм, формирует не столько взаимопонимание, сколько регулирует отношения, формы коммуникаций и деятельности субъектов страхового рынка.
Одной из более известных черт отечественной страховой культуры считается ее невысокий уровень, что в отличие от европейских тенденций напрямую связано с уровнем проникновения института страхования в социально-экономическую и хозяйственную практику домашних хозяйств. С одной стороны, такие результаты считаются следствием низкого значения доходов населения. Иначе говоря, на ограниченную практику страхования домашних хозяйств наибольшее влияние осуществляет не непосредственно страховая культура, как показатель распространенности норм культурного страхового поведения, сколько экономическое благосостояние граждан, отсутствие у них имущества, актуализирующего потребность в услугах рынка страхования. С другой стороны, недопустимо игнорировать обозначившуюся тенденцию повышения доходов и уровня жизни граждан, что в перспективе влечёт другие характерные черты отечественной страховой культуры граждан. При этом можно выделить:
1. Популярность у граждан патерналистских настроений, иными словами убежденность в том, что государство и правительство должны заботиться о гражданах, обеспечивать страховые гарантии за государственный счет, брать на себя все заботы о благосостоянии граждан.
2. Преобладание имущественного страхования. Поведенческие предпочтения страхователей более ясно проявляются в области долгосрочного страхования жизни. Во всех странах с развитой рыночной экономикой страхование жизни считается наиглавнейшим составляющим социальной системы страны [7]. Однако, данная специфика во многом закономерна [1].
3. Невысокая финансовая грамотность населения. Малое осознание сущности страховых услуг ограничивает распространение страхового опыта, который, к тому же, не содействует увеличению финансовой грамотности.
4. Преобладание обязательных видов страхования. В данном смысле добровольное страхование – главный показатель степени становления страховой культуры, так как обязательное страхование действует в силу закона, на основании совокупности формальных норм и правил.
5. Распространенность поведенческой модели, направленной на достижение кратковременных интересов. Стремительность институциональных перемен 90–х годов трансформировала привитую домашним хозяйствам в советский период практику долговременного экономического планирования. Произошла временная ценностная переориентация, что не смогло, в свою очередь, не отразиться на институте страхования.
В контексте институционального рассмотрения страховой культуры населения в России определенного внимания заслуживает проблема распространенности оппортунистического поведения – поведения гражданина, который устремляется обрести одностороннюю выгоду с помощью партнера, уклоняясь от соблюдения критериев договора [8]. Следовательно, соответствие действий контрагента ожиданиям становится особо актуальным в тех условиях, когда риск принимаемых гражданами решений зависит от действий контрагента, что особенно характерно для сферы страхования.
В ситуации взаимозависимости страховой компании и страхователя целерациональное деяние вероятно только при наличии доверия в виде нормы, регулирующей страховые отношения. Доверие основывается на ожидании конкретных действий страховщика (выплата страхового возмещения), которые оказывают большое влияние на выбор страхователя (вступать в страховые отношения либо нет), когда он должен начать действовать до того, как будут известны реальное поведение страховщика (внесение страховой премии предшествует страховому возмещению).
Говоря о развитии страховой культуры нельзя не упомянуть зависимость темпов её роста от общего уровня развития страхового рынка. Поэтому особую роль играют и органы государственной власти, способные своими решениями содействовать как количественному, так и качественному росту страхового бизнеса в стране. В условиях невысокого уровня страховой культуры необходимо обеспечить выбор качественных условий страхования. Для достижения указанной цели осуществляется совершенствование страховых продуктов на основании исследования рынка и стимулирования сбыта страховых услуг, которое предполагает расширение «целевых» страховых продуктов.
На этапе развития страхового маркетинга залогом успеха является создание новых и модернизация имеющихся страховых продуктов, а также внедрение стандартных страховых продуктов. В настоящее время не предусмотрена обязательная стандартизация страховых услуг, поэтому разработка стандартов является одним из перспективных направлений развития страхового маркетинга. К таким элементам страхования как, расчет тарифов, правила страхования, оценка риска и оценка ущерба можно применить стандарты.
В связи с этим одним из важных условий, оказывающих непосредственное воздействие на рост качества и эффективности страховых услуг на отечественном рынке страхования, считается эффективная система управления качеством на основе единой стандартизации. Управлять качеством страховых услуг и увеличивать их конкурентоспособность на отечественном локальном и мировом глобальном рынках можно только в том случае, если технология страхования основывается на системе стандартов, которые охватывают все стороны и этапы процесса страхования. Актуальность разработки системы добровольных стандартов РФ в области страхования подчеркивается определением понятия «стандартизация», данном в Федеральном законе «О техническом регулировании» от 27 декабря 2002 г. № 183–ФЗ (ст. 2). В соответствии со ст. 2 Закона «О техническом регулировании» под риском понимается вероятность причинения вреда жизни или здоровью граждан, имуществу физических или юридических лиц, государственному или муниципальному имуществу, окружающей среде, жизни или здоровью животных и растений с учетом тяжести этого вреда. Анализируя данное понятие, можно отметить, что страхование считается эффективным инструментом управления рисками на всех стадиях жизненного цикла создания качества услуги и действенным способом предупреждения и минимизации убытка, причиняемого природе, производственному процессу, имущественным интересам хозяйствующих субъектов в результате деятельности российской промышленности и возникновения чрезвычайных ситуаций (ЧС).
Следовательно, параллельно с особенностью государственного экономического менталитета, одной из институциональных первопричин неудовлетворительного становления страховой культуры и распространенности оппортунистического поведения страхователей в отечественной практике считается невысокая степень доверия граждан как к финансовым институтам в целом, так и к страховым компаниям в частности [6].
По итогам проведенного исследования сформулируем направления улучшения страховой культуры, которые нужно рассматривать как целевые ориентиры:
- воспитание в обществе лояльности к страховым взаимоотношениям как таковым, обусловленной пониманием необходимости в страховой защите и доверием к финансовым институтам в целом и к страховым компаниям в частности;
- развитие осознания сущности страховых взаимоотношений и их точных отличительных черт, обусловленных особенностью конкретной страховой сделки (такое как понимание принимаемых сторонами сделки рисков и прямых обязанностей);
- формирование умений граждан вступать в страховые отношения по мере необходимости, с учетом взвешенной оценки собственных финансовых интересов (и напротив – умение избегать страховых отношений при их несоответствии настоящим индивидуальным интересам);
- мотивировать желание страхователя соблюдать принятые на себя контрактные обязательства, что исключает оппортунистическое поведение.
Бесспорно, что создание цивилизованной страховой культуры населения в отечественной практике считается трудным и долгим процессом, ориентирующим на доскональную работу, как самих участников страхового рынка, так и органов государственного регулирования. В отсутствии государственного регулирования устойчивое становление рынка страховых услуг и государственной экономики в целом представляется невыполнимым. Главными задачами государственного участия в этом процессе считаются: увеличение финансовой грамотности населения, расширение доступа населения к финансовой информации, определение основных положений формирования страховой культуры на отечественном рынке страхования, стимулирование уровня доходов и жизни граждан, адекватное условиям времени изменение законодательной базы.