Страхование - динамично развивающийся сегмент российского финансового рынка, перспектива которого во многом зависит от внедрения новых видов страховых услуг, в том числе ипотечного страхования, которое может стать локомотивом роста не только банкострахования, но и всего финансового рынка. Страховая деятельность при ипотечном кредитовании регулируется не только различными актами страхового права, но и специализированным законодательством о залогах и ипотеке. В соответствии с этими законодательными актами при заключении ипотечного договора заемщик (залогодатель) обязан заключить одновременно договор страхования. При этом выгодоприобретателем по договору страхования должен быть кредитор (залогодержатель). Даже если кредитор не является формальным выгодоприобретателем, он имеет полное право в соответствии с ГК РФ и нормами ФЗ «Об ипотеке» на получение возмещения непосредственно от страховщика.
Как правило, до полного погашения кредита покупатель недвижимости (заемщик) платит денежные средства не только банку, но и страховой компании, так как страхование является обязательным условием ипотечных сделок. При ипотеке банки обязывают заемщика к трем видам страхования от следующих рисков:
- прекращение или ограничение права собственности (титула) на приобретаемый объект недвижимости;
- смерть и утрата трудоспособности заемщика;
- утрата и повреждение предмета залога в результате его физического уничтожения.
В большинстве случаев ипотечное страхование оформляется одним договором страхования либо полисом, но иногда все три страховки называют комплексным обязательным страхованием. Выгодоприобретателем по всем трем видам выступает банк-кредитор, страхователем является заемщик, так как он оплачивает страховую премию.
Развитие ипотеки и ее превращение в доминанту розничного банковского кредитования в перспективе обеспечит страховщикам большие сборы. С другой стороны, страхование сделок с минимальным первоначальным взносом позволит повысить доступность ипотечных кредитов для населения. Кроме того, в конкурентной среде ипотечное страхование способствует снижению процентных ставок за счет разделения рисков кредитора со страховой компанией.