Ипотечное страхование – динамично развивающийся сегмент российского финансового рынка, перспектива которого во многом зависит от внедрения новых видов страховых услуг, в том числе ипотечного страхования, которое может стать локомотивом роста не только банкострахования, но и всего финансового рынка. Развитие ипотеки и ее превращение в доминанту розничного банковского кредитования обеспечит страховщикам большие сборы [1]. С другой стороны, страхование сделок с минимальным первоначальным взносом позволит повысить доступность ипотечных кредитов для населения. Кроме того, в конкурентной среде ипотечное страхование способствует снижению процентных ставок за счет разделения рисков кредитора со страховой компанией. Последние, используя широкую диверсификацию рисков и долгосрочный характер страховых резервов, могут предложить страховые тарифы более низкие, чем дополнительная кредитная маржа банка [2].
Продукт актуален ввиду цикличности мировых финансовых кризисов (в т.ч. на рынке недвижимости), при которых может снижаться стоимость залога вследствие чего:
а) банк может потребовать от заемщика внесение дополнительных средств для обеспечения кредита (в стандартной ситуации стоимость залога должна превышать размер обязательств заемщика), что может приводить к дефолту (заемщик может не располагать дополнительными средствами для внесения дополнительного обеспечения);
б) в случае реализации изъятого залога при дефолте вырученных средств может не хватить на закрытие обязательств заемщика [3].
Настоящий продукт предполагает, что страховщик будет платить, когда в результате дефолта заемщика банк изымает имущество, и средств, вырученных от реализации объекта ипотеки, не хватает, чтобы покрыть обязательства заемщика.
Более 80 % всех рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, в России не имеют страховой защиты. Недострахование имущественных интересов граждан способствует поддержанию социальной нестабильности в обществе и сдерживает формирование среднего класса.