Страхование имущества юридических лиц – один из видов имущественного страхования – осуществляется с целью уменьшения финансовых потерь страхователя в случае, если его имуществу будет нанесён урон или оно вообще погибнет в результате какого-либо чрезвычайного происшествия.
Страхователями могут быть:
- Юридические лица всех форм собственности;
- Индивидуальные предприниматели, нотариусы, адвокаты;
- Государственные и муниципальные органы.
Объектами страхования являются не противоречащие действующему законодательству имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием, распоряжением застрахованным имуществом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты в результате страхового случая.
Механизм страхования имущества юридических лиц предполагает первоначальное определение стоимости данной собственности. Для этой процедуры лучше всего привлечь специальных экспертов, которые подготовят необходимые документы для страховой компании[1].
Имущество принимается на страховании при условии:
- его владельцем является юридическое лицо, либо индивидуальный предприниматель, нотариус, адвокат, либо государство, либо муниципальное образование;
- имеются документы, подтверждающие страховой интерес владельца имущества (документы, подтверждающие право собственности, владения, пользования имуществом);
- если имущество в соответствии с действующим законодательством подлежит государственной регистрации, либо учет – то оно должно иметь такую регистрацию, либо стоять на учете.
Некоторые страховые компании предоставляют отдельные услуги по страхованию имущества юридических лиц от поломок. А у ряда страховщиков этот риск бывает включен в основной договор. Поэтому при выборе вида страхования имущества, – в первую очередь, выбирается перечень возможных рисков, от которых требуется получить защиту [3].
Развитие страхового рынка в своей истории не было простым. Всегда существовали какие – то причины сдерживающие развитие страхования. Будь то: инфляция в стране, падение курса рубля, экономический и финансовый кризис, принятия законодательства регулирующих страховую деятельность в России и тому подобное. Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра [2].
Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний.
Требования страховых компаний к объектам страхования зачастую действительно оказываются абсолютно неприемлемыми для клиентов. Особенно показательно в этом отношении такое направление как страхование имущества сельскохозяйственных предприятий. Нередко фермерские хозяйства просто не могут найти в перечне рисков, предлагаемых страхователем, того, что им по-настоящему необходимо.
С точки зрения клиентов страхование имущества сельскохозяйственных предприятий обязательно должно распространяться как на сырье, так и на изготовляемую из него продукцию, чего многие страховые компании стремятся избегать. Огромное количество исключений, т.е. фактических отказов в выплате компенсаций, также делает страхование имущества организаций невыгодным для клиента. Однако подобное отношение к клиентам характерно не для всех страховых компаний.
При грамотном подходе к проблеме страхование имущества предприятий выгодно как для самого предприятия, так и для страхователя – размеры страховых взносов, выплачиваемых юридическими лицами, гораздо выше, нежели стоимость страховых полисов физических лиц. Хорошо понимая это, многие страховые компании сегодня делают страхование имущества юридических лиц приоритетным направлением своей деятельности.
После экономического кризиса произошло снижение рынка страхования, а именно:
- замедление темпов строительства, сокращение промышленного производства, росте просроченной задолженности, что привело к сокращению числа страхователей со стороны юридических лиц;
- рост безработицы, что привело к сокращению спроса на страховые услуги со стороны предприятий крупного и среднего бизнеса.
Одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При таком раскладе дел страхование перестает выполнять свою главную функцию – предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.
Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относится к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам.
Проблемы с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей.
Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное.
Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости. К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража.
Основная ошибка страхователей – это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор.
Самым оптимальным будет предоставление страховой товар который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж., разбой, хулиганство, поджог.
Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеет смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и о том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки.
Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие.
Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов.
Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.
Существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхования имущества. К еще одной проблемой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости.
Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. То можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.
Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.
Необходимо использовать накопления и временно – свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат как для страховщика, так и для страхователя [4].
Еще одной немало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается «вина» самих страховых компаний. Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие. Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят.
Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.
Вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. Проблемы всегда являются тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды.
Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же это вид страхования развивается и получает свои положительные результаты [5].
Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи – юридические лица будут заинтересованы во вложение средств в страхование.
Также чтоб повысить привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей, страховщик должен участвовать в тендерах. Где он сможет закрепить за собой статус надежной и привлекательной компании.