Scientific journal
Modern high technologies
ISSN 1812-7320
"Перечень" ВАК
ИФ РИНЦ = 0,969

В современных условиях Российский банковский сектор характеризуется ростом ипотечного и потребительского кредитования, совершенствованием законодательной базы и ускорением процесса консолидации банков. Важным моментом для банковской системы любого государства является защищенность вкладов, что способствует росту доверия вкладчиков и в дальнейшем определяет темпы увеличения инвестиционных потоков.

В большинстве стран системы, обеспечивающие сохранность банковских вкладов, создавались в наиболее сложные для экономики и банковского сектора периоды.

Как показывает мировой опыт, образование институтов гарантирования вкладов сопровождается созданием специализированных институтов надзора, реструктуризации банковской системы, внутреннего и внешнего аудита. Только тесная координация работы этих институтов позволяет поддерживать стабильность банковской системы, обеспечивая управление всеми стадиями развития банка.

Однако для обеспечения защиты вкладчиков недостаточно одной лишь системы гарантирования вкладов. Важным является формирование и внедрение эффективных механизмов надзора и контроля за банками со стороны государства, для этого необходимо сформировать определенную институциональную среду и ее структуру.

Современная банковская система зарубежных стран отличается от российской, прежде всего, многочисленностью разнообразных вариантов защиты банковских вкладов. Это объясняется как особенностями исторического развития, так и спецификой экономических и политических проблем. Россия только переходит к гарантированной системе банковских вкладов, что обеспечивает их сохранность.

Схожесть условий, в которых возникли подобные системы, определяет неизбежность данного процесса во всех странах, достигших высокого уровня социально-экономического развития.

Несмотря на существующие формы и методы защиты банковских вкладов и их разнообразие просматривается общая тенденция, характерная для существующих систем:

1. Ужесточаются требования по обязательному участию банков в системе страхования;

2. Создаются единые условия конкуренции для кредитных учреждений разного типа;

3. Системы гарантирования вкладов обеспечиваются законодательной базой;

4. Устанавливаются предельные суммы компенсации, выплачиваемые вкладчику, которые зависят от уровня развития страны, размера страхового фонда и ряда других факторов.

5. Утверждается дифференцированный подход к определению ставок взносов в страховой фонд банков - участников системы. Ставки взносов колеблются по странам в широких пределах: от 1,2% в год в Чили до 0,008% в Японии. Как правило, в развивающихся странах эта величина больше. Основные ставки могут корректироваться различными способами. Для банков с безупречной репутацией ставка чаще всего устанавливается на минимальном уровне;

6. Наблюдается усиление роли государства в создании и деятельности системы гарантирования вкладов. Размеры и условия привлечения государственных средств для финансирования фонда защиты вкладчиков регулируются законодательно. Финансовое участие государства может проявляться в различных формах;

7. Системы гарантирования вкладов, как правило, наделены широкими правами в области надзора и регулирования деятельности их участников;

8. Происходит постепенный отход от страховых принципов в пользу принципов гарантирования. В настоящее время системы гарантирования чаще оказывают помощь банку в сохранении его положения путем предоставления ссуды или покупки активов. И хотя это связано с затратой значительных средств, но обходится дешевле, чем выплата возмещения вкладчикам. Причем с макроэкономической точки зрения эффект от такой операции будет более весомым.

Наличие в стране системы гарантирования вкладов позволяет Правительству и Центральному банку регулировать работу банковской системы в целях поддержания достаточного уровня ее ликвидности.

Принципы построения национальной системы гарантирования вкладов должны определяться специфическими особенностями современной социально-экономической ситуации в стране и требованиями создания системы в кратчайшие сроки. Задача национальной системы страхования депозитов - публичное признание государством или организацией, которой государство делегирует свои полномочия, обязательств по обеспечению сохранности денежных средств в банках, имеющих государственные лицензии на осуществление банковской деятельности. Наиболее приемлемой является организация системы гарантирования вкладов граждан в банках на основе обязательного участия коммерческих банков, привлекающих средства населения. Таким образом, любой банк, обладающий лицензией на осуществление банковских операций и привлекающий средства населения, должен стать участником системы.

Страхование вкладов населения сможет играть положительную роль в экономических процессах при условии усиления доверия населения, которое будет способствовать быстрому расширению финансового посредничества в стране, созданию конкурентного поля. В настоящее время страхование вкладов распространяется исключительно на вклады частных лиц, что вытекает из основной цели создания системы, а именно - обеспечения социальной защиты мелких и наиболее уязвимых вкладчиков. В дальнейшем необходимо расширить объект гарантирования и охватить им все виды вкладов как физических, так и юридических лиц. Наличие развитой и доступной системы страхования, в том числе банковских вкладов, является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах, а для развивающихся - это одно из условий для дальнейшего развития и укрепления своих позиций как внутри самой страны, так и на международном уровне. Поэтому создание механизма гарантирования вкладов граждан выступает для России одной из первостепенных задач. В противном случае невозможно обеспечить устойчивость банковской системы, уменьшить ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка и защитить от негативных психологических ожиданий населения.

За прошедший год в банковской сфере России произошли позитивные изменения, которые могут способствовать увеличению инвестиционного потенциала за счет привлекаемых вкладов населения, а именно, обязательное страхование. Формирующаяся система гарантирования вкладов способствует повышению доверия населения, а это в свою очередь, способствует укреплению банковской системы в целом и региональной в частности. По итогам внедрения системы обязательного страхования вкладов в 2004г. из 21 действующего в крае самостоятельных банков, приняты в систему страхования 12.

Внедряемая государством политика страхования обеспечивает успешное развитие экономики региона. Среди банков наиболее интенсивно вкладывающих средства в экономику края наиболее выделяются «Югбанк», «Внешторгбанк», «Россельхозбанк», «Сбербанк», «Росбанк». Особое внимание кубанские банки уделяют кредитованию экономики края. Общий объем кредитов реальному сектору экономики и населению, выданных банками края постоянно растет (в 2004г. предоставлено кредитов юридическим и физическим лицам на 44,2% больше, чем в 2003г.). Важным направлением сотрудничества банков края является выдача синдицированных кредитов. Кроме того, обмен информации между банками у своих клиентов предупреждает возможные риски и потери.

Таким образом, система страхования вкладов является важным рычагом в повышении доверия населения к банковской системе и решением насущных экономических задач государства.